2021年1月2日第十四章：租金贷林蔚烟听了我这通长篇大论，好像没反应过来，过了十几秒后才说道：“你是说，房东实际上是没什么可能追究我的？”我解释道：“是的，很多人都说租客寻找法律渠道去找逼迫他们的房东麻烦又不现实，这有一定道理。
但反之亦然，房东想来告你追回剩下的房租，这个合同问题加上社会影响，一笔烂账，不可能轻易胜诉的，对于急于抹平这个问题的房东群体来说也是不现实的做法。
”“现在的问题是：如果你是正常年付，那就没辙了，蛋壳已经拿你的钱跑路了，只剩下上诉这个选择。
当然，我建议你照样上诉，在司法机关里留个记录，这样万一真的从筑巢那里追回一些钱来的话还有可能收回一点损失。
如果你是跟小众银行贷的租金贷的话，那或许另有转机。
”林蔚烟连忙说道：“我，我当初确实贷了那个租金贷，三万块钱。
现在我最愁的就是怎么还这笔贷款。
”我托着下巴沉吟：“这是一个形成了整个链环的金融工具。
首先筑巢大肆收房源，以高于市场价的房租从房东那里租下来，以低于市场价的房租租给租客。
但是，它跟房东签的是每个月打给他们房租的合同，跟房客租的却是季付，年付的选项，这样虽然长期运转他们会亏，短期内却能卷进大量资金。
他们的目标是占领尽量多的房源，控制住一定的市场份额，这样很多原来不愿意或者不需要住筑巢房子的人就不得不跟他们谈，因为租房市场上的房源就那么多。
”“从一个城市卷席另一个城市，中途还可以像筑巢这样上市，募资，为这个模型续命。
其中租客要是没办法一次性支付房租怎么办？就要靠借贷机构了。
理论上来说，银行对于风险是有评估的，正常人都看得出这个商业模式根本不可能维持下去，但是也许商业模式的可持续性并不在银行的风控考虑范围内。
所以借贷机关本身审查，和监管环境也确实都不够完善。
小众银行就是这种不在乎的机构，它提供给这些租客”租金贷“，贷给租客的租金甚至不会经过租客的手，直接跟筑巢支付。
甚至起了规模之后，筑巢可以要求租客直接跟小众银行交接，付费，然后趁机推销租金贷。
我猜小众银行和筑巢之间一定有约定：筑巢给小众带来贷款客源，小众给筑巢一定的分成。
这样筑巢得了现金，小众得了债权。
”我的脸色阴晦：“如果小众银行对于这些基本选项还不够满足的话，它还可以跟筑巢继续薅狠一点。
租金贷可以由筑巢推荐给租客，配之以更低的房租价格。
比如说，你不贷的话那就原价租房，贷的话就以更低的价格租给你。
会选择这个选项的人很多本来就是为了省钱的，很容易就被说动。
这样就算原本可以年付的人可能也会选择贷款。
”“但是这样风险就更大了。
等筑巢的资金链断了，或者它的扩展速度缓下来，需要它支付当初许下的这个差价时，那这个工具就到头了。
宣布破产，或者连破产都不宣布，直接跑路。
公司背后的投资人卷着所有人的租金，贷款，走了，留下一个空壳。
如果还有法人能被抓住的话，呵呵，那就只是个背锅的而已。
有些三和大神你找来当法人背锅，给他个二十万，可能连进监狱都不在乎。
反正金融罪也只是进去蹲个十几年，就算是无期，只要能运作一下，减刑也不是不可以。
”“最后剩下一地鸡毛，房东没了房租，要为房子的使用权跟血亏的租客互掐。
租客最惨，甚至可能背着贷款被赶出住处，为了不上征信黑名单不得不还贷款，同时还得继续找新地方住，相当于付双倍的房租。
呵呵，好狠的手段。
而小众银行呢？小众银行抓住了监管的漏洞，表示自己只是个提供借贷服务的第三方，除非你们这些借了租金贷的房客准备当老赖，否则该还的小众银行是不会让你留下来的。
如意算盘打得真好啊。
”林蔚烟声音有点发抖：“之前我也看过一些分析筑巢公寓的商业模式的新闻，但是没有细究，一直到自己出事了才意识到是什么回事。
他们……为什么能这么做？”我冷笑不已：“这就是抓了政府监管的漏洞搞出来的好主意。
不得不说，够狠，够阴，不是一般人能做出来的。
你要知道，一般的借贷是有实物抵押的，这样的话就算有什么意外也能变卖实物来还债。
租金贷这种贷款抵押的不是实物，而是你的信用。
若是正规的信贷渠道还好，但是这种高风险的，几近骗局的套子也敢放贷，不得不说，胆子够肥的。
像你这样的刚出社会，学历高，但是尚无资本的年轻人，信用犹为宝贵。
这个局就是看准你不会，也不敢上征信黑名单，从此以后过上失信人的生活，如果没有破局方法的话只能乖乖还贷。